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二胎家庭欲准备200万教导费 如何计划 定投 基金 余额宝_新浪财经_新浪网

2018年4月14日 - 未分类

  杨先生,39岁,月收入1.8万元,年底奖金3万元;杨太太,35岁,月收入1.2万元,年底奖金2万元。杨先生月生活支出3500元,杨太太月生活支出4000元。杨先生和杨太太刚生育二胎,大儿子5岁,两个孩子的月生活支出总共4000元。家有自住房1套,市场价值180万元,尚余49.8万元房贷未偿还,每月还款3400元。两人有存款32万元,其中活期存款12万元,定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元,目前基金账户市值3.4万元。两人都有社保,并各自购买了贸易保险,保额20万元,年交保费5000元。其余年支出(包含孩子教育、供养父母、游览等)6万元。杨太太愿望为两个孩子各准备100万元的教育金。

  家庭财务状态诊断

  杨先生家庭资产负债及收入支出情况分辨见表1、表2。

  从表1来看,杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%,表明杨先生的家庭财务较保险,危险评级为中等风险。杨先生正处于家庭成长期,家庭成员的年纪都在增加,最大开销是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,跟着子女的自理能力加强,父母精神抖擞,又积聚了必定的工作教训跟投资经验,投资能力大大增强。从资产配置来看,目前杨先生家庭的重要资产是自住房,投资金融资产主要是存款,表明其理财才能有待进步。

  从表2来看,杨先生夫妻两人的月总收入3万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比60%,女方的月收入为1.2万元,占比40%,男女双方经济位置相近,同时形成家庭经济支柱。目前杨先生的家庭月总支出为1.69万元,其中,日常生活支出为1.15万元,占比68.05%,月房贷还款支出为3400元,占比20.12%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%,低于50%,表明杨先生的家庭把持开支能力较强,家庭储蓄能力较高。杨先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为平安的程度。从年结余来看,杨先生的家庭每年可结余16.12万元,留存比例为39.32%,家庭储蓄能力较好。

  家庭理财规划

  一个完全的家庭财务规划包括应急预备、长期保障、子女教育、退休养老4个基础规划。对二胎家庭,其子女教育计划更应成为重点。

  应急规划

  做好应急准备是敷衍家庭紧迫情况的主要办法。对于杨先生的家庭来说,需要准备89400元作为应急资金。杨先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。

  长期保障

  杨先生的年收入24.6万元,购置了20万元保额的保险,每年缴纳保费5000元。假如盼望保障意外情形呈现时将来5年的收入,则需要123万元的保额。由此看出,杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险,因为杨先生的收入需要累赘50%的房贷,因此保额缺口到达127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%,按保费占年收入比例为10%~15%测算,还可增加19600~31900元的保费。

  杨太太的年收入16.4万元,购买了20万元保额的保险,每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入,需要82万元的保额,保险缺口为62万元。考虑屋宇贷款由杨太太负担50%,因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%,按保费占年收入比例为10%~15%测算,还可增加1.14万~1.96万元的保费。

  子女教育

  杨太太已经生养二胎,孩子的教育费用是规划的重点。如果不考虑目前已有的财务资源,为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元,为刚诞生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元(假设通货膨胀率3%、投资收益率7%)。经由测算,杨先生家庭的最长年支出将会超过年收入5.4万元,表明杨先生未来的财务资源暂无奈支撑这一规划。

  为此,倡议进行如下调剂:一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金(即不斟酌通货膨胀带来的膏火上涨);二是动用可投资的金融资产(比方定期存款、活期存款、基金)。目前可投资的金融资产额度为26.4万元(12万元活期存款+20万元按期存款+3.4万元基金-9万元应急筹备金)。将这些资源全体用于准备次子的教育用度,并转为基金投资(或股票组合投资),按7%的年收入测算,次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因而,每月为次子只须要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目的。宗子的100万元教导资金需要每月定投3947元。

  养老费用

  杨先生距60岁退休还有21年,杨太太距退休还有20年。因为杨太太先退休,所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生涯费用7500元盘算,杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%能够由社保满意,另外50%需要本人筹备,杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。

  实行策略

  活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方法保存,另外5/6购买货泉基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  杨先生还可增加1.96万~3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品,杨太太可增长1.14万~1.96万元的保费,配置保额为87万元左右的保险产品。

  将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合,与现有基金3.4万元独特构成次子教育基金的一局部。另外,为次子每月定投253元,为长子每月定投3947元。

  每月定投3901元来筹备养老费用。

  每年结余的资金亦可定投增添教育费用。

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