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理财:大病家庭如何应答看病贵? 理财_新浪财经_新浪网

2018年4月10日 - 未分类

  良多时候,一场大病拖垮的不仅是一个人,更是一个家庭。本来幸福美满的小康之家在大病眼前该如何计划理财,走好健康之路呢?

  在初中教学语文课的王老师已经50岁了,她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部分经理,儿子在著名大学求学,今年行将毕业。按理说,这原来应该是一个非常让人爱慕的家庭,可是4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,使得这个圆满的三口之家遭遇了极大的打击。

  安静生活突遇横祸

  王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,自己承担了近30万元,这简直掏空了他们家的全体积蓄。这样的报销比例仿佛比我们设想中的要低很多。王老师说:“手术本身的费用实在并不是大头,只花了7万元,可以报销4万多元,天天150元的住院费也能报销100元,但是后续的治疗费和药费数额宏大,而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物,因为进口药物的后果广泛比国产的要好,副作用也比较小些,只不过昂扬的进口药物费用不在社保的报销规模内,需要自己承当。想想未来要走的路还很长,柳先生和王老师绝不迟疑地取舍了入口药物,医疗负担一下子加重了。

  除此之外,柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的休养期间,单位只给他发放基本工资,比之前少了许多。两年前,年满50周岁的柳先生身材条件难以胜任工作请求,办理了提前退休手续,现在他每月可能领取约3000元的养老金。

  走出暗影面向未来

  如今柳先生的病情已经稳定下来,不再需要长期住院了,但是后续医治和颐养依然不能放松。

  “以前仗着年青,我们都认为自己健健康康的,单位的医保也很到位,还有弥补医疗险,那时候我们还在供着家里第二套房的房贷,所以素来没有考虑过商业医疗保险,那时就想着多赚点钱才是正经,也不注意摄生,现在真是懊悔也来不迭了。”

  还好王老师的工作压力较轻,一年到头有不少时间可以照顾丈夫,家里不需要额定再聘请护工。同时,王老师也用业余时光在家中辅导几位学生的课业,赚一点外快。“不过语文课不像数学课和英语课,拉分不显明,来补习的学生少,我赚的也未几,何况现在学校也不倡导老师在外面擅自为学生补课,”王老师说,“好在家里早年买了第二套房,贷款已经还清,虽说是个两房的小户型,然而现在每月也能有两千多房租收入。”此外,王老师的儿子很懂事,大学期间经常兼职打工以减轻父母的压力,现在他也马上就要毕业了。因此,这些年下来,即使丈夫看病花掉了不少钱,王老师一家也没有什么债权困扰。

  王老师当初的欲望就是充足应用好手头的资源,让丈夫的健康跟他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠本人的力气照料好自己,当前不要成为儿子的累赘,”王老师说。

  每月收支状态(单位:元)

  收入(税后)支出

  自己月收入6000基础生活开支2500

  配偶月收入3000医药费开支5000

  补课收入1500其他0

  房租收入2000

  总计12500合计7500

  每月结余5000

  年度收支状况(单位:元)

  收入支出

  本人年终奖15000人情往来3000

  配偶年初奖0孝顺父母10000

  其他收入0其余0

  算计15000共计13000

  年度结余2000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产家庭负债

  活期及现金15屋宇贷款0

  理财产品0

  汽车(市值) 15

  股票(市值) 0

  自住房产(市值) 160

  投资性房产(市值) 120其他贷款0

  合计310合计0

  家庭资产净值310

  调剂资产配置走出经济低谷

  文本刊金融工作室上海市金融理财师张安破

  王老师一家底本的经济前提还不错,不外因为先生的一场大病,破费了40多万元医疗费,其中自费局部就有30万元,一下掏空了他们多年的积蓄,也为日后养须生活带来隐忧。

  看清将来三大经济问题

  在看了王老师一家的根本情况后,我们认为有多少点值得留神:一是王老师现在还在任职,每月的收入有6000元,加上补习班的收入,有7500元左右,这是家庭最重要的经济起源,但在王老师退休后,这部门收入势必会降低不少。二是只管先生目前的病情已经稳定,但每月仍有5000元医药费开支,且要做好长期筹备。三是儿子立刻就要毕业了,一定程度上能给家庭经济带来辅助,但同时也应预感到未来可能有新居、婚庆方面的开支。

  基于以上三点,我们认为王老师首先应该重视未来的资金流,在退休后是否坚持收支均衡很要害。二是提高危险防备意识,防止再次产生突发事件后带来的经济冲击。

  房产变现增添资产机动度

  先来说资金流的问题。固然名义看来,目前家庭资产有310万元,但其中有280万元为房产价值、有15万元为车辆价值,而存款只有15万元。能够说金融资产的占比是相称低的,万一未来有须要大额开销的处所,很可能难以周转。同时在王老师退休收入下降后,这些资产并不足以保障生涯无忧。因而,咱们以为可以斟酌房产变现。

  房产变现的条件是,儿子今后会不会用这套小户型作为婚房。假如会,那么对孩子来说今后不买房负担,但同时王老师夫妇少了房钱收入,也少了一项资产。因此最好是由儿子供给每月一笔的生活费,作为两人生活的经济补助。

  若儿子感到这套小户型面积太小,或是地段不佳不适配合为婚房,那么倡议王老师将其早点发售。目前政策影响下,房价要继续高攀的可能性比较低,交易量也不高,早点出卖落袋为安。以120万元市值盘算,每年若进行持重类型的投资,比方银行理财产品,回报率4.5%左右,一年就是54000元收益。平摊至每月有4500元,较目前的房租来说更加可观。

  当儿子需要结婚购房时,可以考虑一次性援助50万元,残余资金继承投资。这样既能为下一代购房尽一点力,也能持续取得比拟稳固的现金流,保障日常开支之余还能有些旅行等方面的享受。

  增长保险保障以防突发情况

  除了进步资产的灵巧性,以保证现金流、应答可能呈现的大额需要外,王女士也应当做好自己自身和儿子的保险保障工作。

  先生的疾病是一个教训,由于没有商业保险的保障,所以自费的医疗费用很高,这一点信任王女士已经有所感触。接下来要做的就是为自己投保一份健康医疗保险,同时可以提议儿子投保合适的人身保险。王女士的医疗保险可以考虑报销型产品或是住院津贴,绝对大病保险来说用度可能会低一些,儿子则可以先考虑按期寿险产品和意外险产品。医疗险方面,可等到工作落实,依据用人单位的团险福利情形再做考虑。

  这里我们也提示读者,虽然社会医疗保险对疾病开支有必定水平的保障,但想要失掉更好的医疗待遇,好比住特需病房、应用较好的医疗药物,都无奈纳入医保范畴,因此抉择适合的贸易健康保险很有必要,切不可抱有幸运的心理看待这一问题。

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