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退休大妈如何有钱有闲 打理百万存款巧部署 国民币 理财 收益_新浪财经_新浪网

2018年4月10日 - 未分类

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  文 本刊实习生 刘昕

  丈夫尚在上班、女儿在海外工作,退休在家的金阿姨不仅领有令人爱慕的时间,还握有令人憧憬的家庭经济大权。她该如何打理好家庭百万元存款,以及女儿寄回海内的美元呢?

  金阿姨前年退休,空闲时间她常常会去住家边上的公园锤炼身体,晚上再约几个要好的街坊跳广场舞。生活过得轻松自由的她,不仅占有令人羡慕的时间,还握有令人神往的家庭经济大权。

  有房有车 收支有序

  金阿姨的丈夫还没到退休年事,家里日常事物都由她打理。他们夫妇俩在上海有房有车,丈夫月收入13500元,她本人每月有3500元的退休工资。他们的独生女儿早年去美国读大学,随后留在了当地工作,女儿对父母十分孝敬每隔两个月就会寄1000美元回国贴补父母生涯。

  夫妇俩生活一贯比较节俭,除了买房和多少年前送女儿出国读书破费了夫妇俩不少积蓄外,其余简直没什么大笔开销。即便金阿姨爱好旅行,她也会和朋友们挑选错峰出行,因此哪怕去个十天半个月,消费也很有限。

  金阿姨庆幸有序的收支,使他们夫妇存下了一笔不菲的养老金。平时,金阿姨喜欢炒股,不过投资并未几,况且还时亏时赢,所以权当消遣。他们夫妇的重要积蓄来自于结余的人民币和女儿寄回国的美元存款,为了打理好这份家底,着实费了金阿姨一番血汗。

  如何提高美元收益

  两前年开始,在美国工作的女儿就会定期给他们寄美元。

  如何打理这笔美元?金阿姨曾想过购买美元理财产品,但考虑到当时美元理财产品的收益率远低于人民币理财产品的收益率,况且美元又在贬值。因此没多加考虑,金阿姨都把美元现汇变成人民币现汇。

  然而,近期情况有所变更,美元汇率有升值迹象。金阿姨很会精打细算,先按兵不动的她表现:“我一直有关怀美元汇率走势,从2月下旬起美元始终在升值,我就把美元放在账户里面没有动,想等着换个更好的价格。”

  不外,金阿姨也否认:“炒汇率就像炒股,一般人很难卖到近期的最高点,靠汇率赚钱也不是措施。”对目前美元理财方法不甚满足的她,愿望能把持汇率风险,同时又进步美元收益。

  人民币如何“钱生钱”

  与人民币存款比拟,美元只占了一小局部。

  他们有175万元人民币存款,每月根本结余1万元左右。金阿姨通常过一段时间就会去银行转转,懂得理财产品的收益率情形,藉此盼望能为自己到期资金购置到更划算的产品。金阿姨估算一年下来,收益基础在4%~5%。

  银行理财产品通常比较持重,但期限较长,流动性较差。金阿姨的丈夫心脏不太好,为此她不得不划出一笔活期资金以防万一。金阿姨略带可惜的说:“活期存款的本钱完整可以疏忽不计,但考虑到老伴身材状况,也只能就义部门收益了。前一阵子听友人说现在网上有些理财产品的收益率高,还能随时支取,可是我不太会用电脑,又担忧资金的保险,所以一直没太敢试。”

  理财方式的局限性,导致金阿姨的收益偏低。她生机能优化理财模式,为家庭发明更多财富。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  自己月收入 3500 基本生活开销 2500

  配偶月收入 13500 外出就餐购物等 2600

  女儿孝顺 3050 娱乐休闲支出 2100

  养车费用 2300

  其他收入 0 其他 0

  合计 20050 合计 9500

  每月结余 10550

  年度收支状态(单位:元)

  收入 支出

  年初奖金 0 旅行用度 12000

  配偶年终奖金 27000 年末大批购物 12000

  人情往来 6000

  其他收入 65000 其他 0

  算计 92000 总计 30000

  年度结余 62000

  家庭资产负债状况(单位:人民币:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 25 屋宇贷款 0

  按期存款 150

  国债 0

  股票(市值) 8

  美金(市值) 10

  汽车(市值) 21

  自住房 360

  投资房 0

  黄金及珍藏品 0 其余贷款 0

  合计 574

  共计 0

  家庭资产净值 574

  理财并非片面追求高收益

  文 中国银行上海分行 邹剑飞

  本案中的金阿姨自己既有退休工资做保障,老伴的收入也同样不低,在国外工作的女儿还会寄一些美元来孝顺她和老伴,生活应该是越来越开心啊。

  然而她也有“开心的懊恼”,那就是如何能将这些积攒下来的财富通过一些妥当的打理方式使之保值增值。

  那毕竟该如作甚金阿姨规划好她手中的这些资金呢?

  理财是为了实现理财目标

  笔者在实际工作中会时常碰到像金阿姨这一类的客户,她们个别没有详细的理财目标,而仅仅是希望供给风险小一些但收益性高一些的金融产品,孰不知,投资的风险和收益成正比,准确的理财观点是应该设置一个合理的理财目标,比方现在投资是为了子女未来受到良好教导、为了赞助子女结婚购房、为了今后养须生活过得更好等等。然后测算呈现在投入的资金为了实现这些目标须要多少的投资收益率,最后依据收益率去寻找金融市场上的产品。

  由此来看,理财最主要的是设置一个人生目标,如果设得比较高,投资收益率也高,那么承当的风险也大,反之亦然。

  本案中金阿姨一家家景殷实,有房有车,女儿在国外也有一份不错的工作,因此笔者感到金阿姨目前的理财目标有两个:一是让自己和老伴的老年生活过得更加丰盛出色,毕竟节省了一辈子,应该而且有前提去享受一下生活了。二是在安享暮年的同时在力不胜任的条件下将财富传承给下一辈,而这也是绝大数像金阿姨一样的中国父母独特的宿愿吧。

  养老和财产传承计划要趁早

  定下了理财目标,金阿姨就可以开端配置手头的资金了,因为是两个目标,所以建议她可以将资金一分为二,人民币资金作为自己和老伴提高老年生活质量之用,美元资金作为今后给女儿的回馈。

  详细来看,因为金阿姨固然一家每月都有不菲的收入,但是老伴心脏不太好,所以还是要在投资前留出一部分的备用金以作急用,这部分资金可以以银行超短期理财产品或者货币型基金等流动性异常高的产品为主,这部分资金应占金阿姨一家半年的收入左右。

  而过剩下来的人民币就可以投资去实现金阿姨第一个理财目的,但在投资前应当定下一个准则,那就是只管产品的收益越高,金阿姨的老年生活品质也越好,然而在投资时仍是应该留神不应盲目寻求高收益,以防止蒙受高危险,相反映该用时光换收益,抉择一些投资期限比较好,收益率比拟稳固,最好每年都有固定回报的年金类产品,这样也能够保障金阿姨能提前公道地谋划如何去安排每年这笔固定的收益。

  斟酌利差美元宜转国民币。

  至于金阿姨手中的美元由于当前国际政治跟经济局势庞杂多变,外汇汇率走势无比不断定且稳定很大,操作难度极大,而各国为了刺激经济都履行了低利率的财政政策,外币的存款利率都要低于同期的人民币存款利率,因而倡议金阿姨正好可以趁当初人民币处在贬值通道时,将手中美元转为人民币,而后取舍人民币的理财产品,等取得收益后,假如美元跌了,则再换回美元。究竟不人可以去猜测今后的汇率走势,而人民币和美元的存款利率差却是客观存在的,对美元的处理可以更“事实”。

  以上就是笔者对金阿姨一家的理财提议,最后还想弥补一点,因为美元比人民币利率低,金阿姨不应该把美元“藏”起来,而是尽量“花”出去,相反更应该“留”住人民币,所以金阿姨当前可以多考虑出国游,这样就可以把美元用出去,而省下的人民币可以持续去做一些高于美元收益的投资。

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